(5) Πέντε οικονομικά λάθη που πρέπει να αποφύγει η μεσαία τάξη κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης

Οι οικονομικές υφέσεις είναι αναπόφευκτα μέρη των οικονομικών κύκλων. Αν και κανείς δεν μπορεί να προβλέψει με ακρίβεια πότε θα χτυπήσει μια ύφεση, η προετοιμασία μπορεί να μειώσει σημαντικά τις επιπτώσεις της στην οικονομική σας ευημερία.

• Για τις οικογένειες της μεσαίας τάξης που συχνά δεν διαθέτουν τα σημαντικά δίχτυα ασφαλείας των πλουσιότερων νοικοκυριών, η αποφυγή των αναπόφευκτων οικονομικών λαθών κατά τη διάρκεια των οικονομικών συρρικνώσεων είναι ιδιαίτερα κρίσιμη.

Με την κατανόηση αυτών των κοινών παγίδων, μπορείτε να τοποθετηθείτε ώστε να αντιμετωπίσετε τις οικονομικές καταιγίδες με μεγαλύτερη ανθεκτικότητα.

• Ακολουθούν τα πέντε οικονομικά λάθη που πρέπει να αποφύγει η μεσαία τάξη κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης:

1. Πέφτοντας στην παγίδα του χρέους με υψηλό επιτόκιο

Κατά τη διάρκεια οικονομικών αβεβαιοτήτων, πολλά νοικοκυριά στρέφονται σε πιστωτικές κάρτες και άλλα δάνεια υψηλού επιτοκίου για να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο όταν τα εισοδήματα πιέζονται από τα μηνιαία έξοδα.

• Το μέσο επιτόκιο των πιστωτικών καρτών κυμαίνεται σήμερα γύρω στο 20%, με ορισμένες κάρτες να χρεώνουν σχεδόν 30%. Τα δάνεια ημέρας πληρωμής μπορεί να έχουν ετήσιο επιτόκιο που ξεπερνά το 400%.

Τα μαθηματικά του ανατοκισμού λειτουργούν ανελέητα εις βάρος των δανειοληπτών κατά τη διάρκεια της ύφεσης.

• Το υπόλοιπο μιας πιστωτικής κάρτας ύψους 5.000 δολαρίων με επιτόκιο 20% θα αυξηθεί σε σχεδόν 6.000 δολάρια μέσα σε ένα μόλις έτος, αν γίνονται μόνο οι ελάχιστες πληρωμές.

Όταν αυτό το χρέος συσσωρεύεται σε περιόδους εισοδηματικής αστάθειας, πολλές οικογένειες δεν μπορούν να ξεφύγουν από τον κύκλο.

• Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν σταθερά τη δημιουργία εναλλακτικών πηγών χρηματοδότησης έκτακτης ανάγκης πριν από την ύφεση.

Οι επιλογές περιλαμβάνουν τη δημιουργία ρευστών αποταμιεύσεων, την απόκτηση μιας θέσης εργασίας μερικής απασχόλησης ή την έναρξη μιας παράλληλης δραστηριότητας.

• Εάν έχετε ήδη χρέος με υψηλό επιτόκιο όταν επιδεινωθούν οι οικονομικές συνθήκες, δώστε προτεραιότητα στην αποπληρωμή του σύμφωνα με τα υψηλότερα επιτόκια.

Εξετάστε αν οι προσφορές μεταφοράς υπολοίπου με προωθητικά επιτόκια θα μπορούσαν να προσφέρουν προσωρινή ανακούφιση, αλλά διαβάστε προσεκτικά τα ψιλά γράμματα σχετικά με τα τέλη μεταφοράς και τα κανονικά επιτόκια μετά τη λήξη των προωθητικών περιόδων.

2. Επιδρομή σε συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς πρόωρα

Ο πειρασμός να αποσύρετε κεφάλαια από 401(k)s ή IRAs κατά τη διάρκεια οικονομικών δυσκολιών μπορεί να είναι ισχυρός, αλλά οι συνέπειες είναι σοβαρές και μακροχρόνιες.

• Οι πρόωρες αναλήψεις από παραδοσιακούς συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς συνεπάγονται συνήθως ποινή 10% επιπλέον των συνήθων φόρων εισοδήματος.

Ανάλογα με τη φορολογική σας κλίμακα, θα μπορούσατε να χάσετε έως και το 40% της ανάληψής σας σε φόρους και πρόστιμα μαζί.

• Το αποτέλεσμα της ανατοκισμού των πρόωρων αναλήψεων είναι δραματικό. Μια πρόωρη ανάληψη 50.000 δολαρίων στην ηλικία των 45 ετών μπορεί να σημαίνει 250.000 δολάρια λιγότερα στην ηλικία συνταξιοδότησης, με την προϋπόθεση ότι η αγορά έχει μέση απόδοση.

Αυτό αντιπροσωπεύει όχι μόνο το ποσό που αποσύρθηκε, αλλά και τις δεκαετίες ανάπτυξης που θα είχαν δημιουργήσει τα χρήματα.

• Προτού εξετάσετε το ενδεχόμενο ανάληψης του συνταξιοδοτικού λογαριασμού, διερευνήστε εναλλακτικές λύσεις, όπως η προσωρινή μείωση των δαπανών, τα επιδόματα ανεργίας ή τα προγράμματα βοήθειας σε δύσκολες συνθήκες.

Πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα προσφέρουν επίσης διατάξεις δανείων που, αν και εξακολουθούν να ενέχουν κινδύνους, αποφεύγουν τις κυρώσεις που συνδέονται με τις άμεσες αναλήψεις.

• Πέρα από αυτά τα άμεσα κόστη υπάρχει μια ακόμη πιο σημαντική ανησυχία: η απώλεια της ανάκαμψης της αγοράς που ιστορικά ακολουθεί τις υφέσεις.

Πρέπει να τηρείτε την επενδυτική σας στρατηγική, να διαχειρίζεστε τον κίνδυνο κατά τη διάρκεια των υφέσεων και να είστε έτοιμοι να επενδύσετε κατά τη διάρκεια της ανάκαμψης της αγοράς των ταύρων.

3. Παραμελώντας το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας

• Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν εδώ και καιρό τη διατήρηση αποταμιεύσεων έκτακτης ανάγκης που αντιστοιχούν σε τρεις έως έξι μήνες βασικών δαπανών.

Αυτή η καθοδήγηση καθίσταται ιδιαίτερα κρίσιμη κατά τη διάρκεια της ύφεσης, όταν η ασφάλεια της εργασίας αποδυναμώνεται και τα απροσδόκητα έξοδα μπορούν να εξαντλήσουν γρήγορα τους πόρους.

• Μελέτες δείχνουν ότι τα νοικοκυριά με επαρκή κεφάλαια έκτακτης ανάγκης βιώνουν σημαντικά λιγότερο οικονομικό άγχος κατά τη διάρκεια οικονομικών υφέσεων και είναι σε καλύτερη θέση να αποφύγουν χρέη υψηλού επιτοκίου.

Διατηρούν επίσης μεγαλύτερη ευελιξία στις αποφάσεις για την απασχόληση, επιτρέποντάς τους να περιμένουν για κατάλληλες ευκαιρίες αντί να αποδέχονται την πρώτη διαθέσιμη θέση από απελπισία.

• Η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης απαιτεί χρόνο και πειθαρχία. Εάν οι οικονομικοί δείκτες υποδηλώνουν ότι μπορεί να πλησιάζει μια ύφεση, εξετάστε το ενδεχόμενο να επιταχύνετε τις αποταμιεύσεις σας μειώνοντας προσωρινά τις διακριτικές δαπάνες.

Ακόμη και μικρές εισφορές των 100 δολαρίων εβδομαδιαίως συσσωρεύονται σε πάνω από 5.200 δολάρια ετησίως.

• Για όσους δεν είναι προς το παρόν προετοιμασμένοι για μια ύφεση, ξεκινήστε αμέσως να δημιουργείτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, έστω και σε μικρές δόσεις.

Εξετάστε το ενδεχόμενο αυτοματοποίησης των μεταφορών σε έναν ειδικό αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης την ημέρα πληρωμής, ώστε να απομακρύνετε τον πειρασμό της δαπάνης αυτών των κεφαλαίων.

• Ακόμη και ένα μερικό ταμείο έκτακτης ανάγκης παρέχει πολύτιμη οικονομική ανάσα σε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.

4. Παραβλέποντας την ασφάλεια της εργασίας σε αβέβαιους καιρούς

Οι απώλειες θέσεων εργασίας αυξάνονται δραματικά κατά τη διάρκεια της ύφεσης, με ορισμένες περιόδους ύφεσης να βλέπουν τα ποσοστά ανεργίας να διπλασιάζονται ή και να τριπλασιάζονται.

• Ιστορικά, συγκεκριμένοι τομείς, συμπεριλαμβανομένων των κατασκευών, της μεταποίησης, του λιανικού εμπορίου και των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, αντιμετωπίζουν υψηλότερους κινδύνους κατά τη διάρκεια οικονομικών συρρικνώσεων.

Ακόμη και οι παραδοσιακά σταθεροί κλάδοι μπορεί να βιώσουν σημαντικές μειώσεις του εργατικού δυναμικού κατά τη διάρκεια σοβαρών υφέσεων.

• Η επαγγελματική ανάπτυξη και η διαφοροποίηση των δεξιοτήτων λειτουργούν ως σημαντικές δικλείδες ασφαλείας έναντι της εργασιακής ανασφάλειας.

Εάν υπάρξουν απολύσεις, οι επαγγελματίες που ενημερώνουν τακτικά τις δεξιότητές τους και διατηρούν ενεργές συνδέσεις με τον κλάδο συνήθως βιώνουν μικρότερες περιόδους ανεργίας.

• Όσοι διαθέτουν πολλαπλές δεξιότητες που είναι περιζήτητες, μπορούν συχνά να στραφούν σε παρακείμενους ρόλους ή κλάδους όταν ο βασικός τους τομέας συρρικνώνεται.

Τα πρακτικά βήματα περιλαμβάνουν την επιδίωξη σχετικών πιστοποιήσεων, τη διασταυρούμενη κατάρτιση σε συμπληρωματικούς κλάδους και τη διατήρηση ενός ενεργού επαγγελματικού δικτύου.

• Τα ειδικά για τον κλάδο διαδικτυακά μαθήματα, πολλά από τα οποία είναι διαθέσιμα με ελάχιστο κόστος, μπορούν να σας βοηθήσουν να αναπτύξετε εμπορεύσιμες δεξιότητες χωρίς σημαντική οικονομική επένδυση.

Τεκμηριώστε τα επαγγελματικά σας επιτεύγματα συνεχώς, όχι μόνο όταν αναζητάτε ενεργά εργασία.

• Η κατανόηση της ποσοτικοποιήσιμης συνεισφοράς σας στον σημερινό εργοδότη σας ενισχύει την ασφάλεια της θέσης εργασίας σας και την ικανότητά σας να αποδείξετε την αξία σας σε πιθανούς νέους εργοδότες, αν χρειαστεί.

5. Διακοπή των συνταξιοδοτικών εισφορών κατά τη διάρκεια της βύθισης της αγοράς

Όταν τα προσωπικά οικονομικά σφίγγουν κατά τη διάρκεια της ύφεσης, οι συνταξιοδοτικές εισφορές συχνά εμφανίζονται ως μια λογική δαπάνη για περικοπή. Αυτή η σκέψη, αν και κατανοητή, παραβλέπει δύο κρίσιμες οικονομικές αρχές: τον μέσο όρο του κόστους του δολαρίου και την αντιστοίχιση με τον εργοδότη.

• Ο μέσος όρος του κόστους του δολαρίου -επενδύοντας σταθερά ποσά σε τακτά χρονικά διαστήματα ανεξάρτητα από τις συνθήκες της αγοράς- λειτουργεί ιδιαίτερα καλά κατά τη διάρκεια της ύφεσης της αγοράς.

Όταν οι τιμές των μετοχών πέφτουν, η πάγια συνεισφορά σας αγοράζει περισσότερες μετοχές, αποφέροντας ενδεχομένως σημαντικότερες αποδόσεις όταν οι αγορές τελικά ανακάμψουν.

• Η ιστορική ανάλυση δείχνει ότι οι επενδυτές που διατήρησαν σταθερές εισφορές σε αμοιβαία κεφάλαια δείκτη αγοράς κατά τη διάρκεια της πτώσης της αγοράς το 2008-2009 αγόρασαν σημαντικά περισσότερα μερίδια σε χαμηλότερες τιμές, επωφελούμενοι τρομερά κατά τη διάρκεια της επακόλουθης δεκαετούς ανοδικής αγοράς.

Μπορείτε επίσης να λάβετε την αντιστοιχία του εργοδότη και να αφήσετε το επενδυμένο κεφάλαιό σας σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο σταθερής αξίας μέχρι να ανακάμψει η αγορά.

• Οι αντίστοιχες εισφορές του εργοδότη αντιπροσωπεύουν μια άμεση απόδοση της επένδυσης που συνήθως υπερβαίνει αυτό που μπορεί να επιτευχθεί αλλού.

Η μείωση των εισφορών κάτω από το επίπεδο που απαιτείται για να επιτευχθεί η πλήρης αντιστοίχιση με τις εισφορές του εργοδότη αφήνει ουσιαστικά χρήματα στο τραπέζι – μια ιδιαίτερα προβληματική επιλογή κατά τη διάρκεια της οικονομικής αβεβαιότητας.

• Εάν η διατήρηση του τρέχοντος επιπέδου εισφορών σας καθίσταται αδύνατη, εξετάστε το ενδεχόμενο να μειώσετε αντί να καταργήσετε τις εισφορές.

Ακόμα και η συνεισφορά αρκετών ποσών για να επιτευχθεί η μερική αντιστοίχιση με τον εργοδότη μπορεί να επηρεάσει σημαντικά τη μακροπρόθεσμη οικονομική ασφάλεια.

Συμπέρασμα

Οι οικονομικές υφέσεις αποτελούν δύσκολες περιόδους για τα νοικοκυριά της μεσαίας τάξης, αλλά με την κατάλληλη προετοιμασία και την αποφυγή αυτών των κοινών λαθών, οι οικογένειες μπορούν να ξεπεράσουν τις υφέσεις με το οικονομικό τους μέλλον άθικτο.

• Οι αποφάσεις που λαμβάνονται κατά τη διάρκεια της οικονομικής συρρίκνωσης έχουν συχνά επιπτώσεις πολύ πέρα από την ύφεση.

Διατηρώντας πειθαρχία όσον αφορά τα χρέη με υψηλά επιτόκια, προστατεύοντας τα περιουσιακά στοιχεία της συνταξιοδότησης, δημιουργώντας επαρκείς αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης, ενισχύοντας την ασφάλεια της εργασίας και συνεχίζοντας τις εισφορές συνταξιοδότησης, τα νοικοκυριά της μεσαίας τάξης μπορούν να τοποθετηθούν ώστε να επιβιώσουν από τις οικονομικές προκλήσεις και να βγουν από αυτές με τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς τους στόχους να είναι ακόμη εφικτοί.

• Οι οικονομικοί κύκλοι είναι αναπόφευκτοι, αλλά οι οικονομικές δυσκολίες δεν χρειάζεται να είναι.
• Με προσεκτικό σχεδιασμό και λήψη στρατηγικών αποφάσεων, ακόμη και σε δύσκολα οικονομικά περιβάλλοντα, μπορείτε να προστατεύσετε την οικονομική ευημερία της οικογένειάς σας τώρα και για χρόνια.

Επιμέλεια – Απόδοση: Τατιανή Σάγιεχ