Οι επιλογές που κάνετε με τα χρήματά σας σήμερα διαμορφώνουν σε μεγάλο βαθμό το οικονομικό σας μέλλον. Ενώ πολλοί εργάζονται σκληρά για να κερδίσουν τα προς το ζην, ορισμένες οικονομικές συμπεριφορές μπορούν να σας στερήσουν σιωπηλά τον πλούτο σας, ενώ άλλοι πλουτίζουν.
Η κατανόηση αυτών των συμπεριφορών είναι το πρώτο βήμα προς τη λήψη πιο έξυπνων οικονομικών αποφάσεων που χτίζουν τον πλούτο αντί να τον εξαντλούν. Ακολουθούν οι πέντε οικονομικές συμπεριφορές που θα σας κρατήσουν άφραγκους, ενώ ταυτόχρονα θα κάνουν τους άλλους πλούσιους:
1. Η παγίδα των πιστωτικών καρτών: Πληρώνοντας τόκους αντί να τους κερδίζετε
Οι πιστωτικές κάρτες αντιπροσωπεύουν μία από τις σημαντικότερες μεταφορές πλούτου από τους καταναλωτές στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Όταν έχετε υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα, δεν πληρώνετε απλώς για τις αγορές σας – πληρώνετε ένα ασφάλιστρο μέσω των τόκων που συσσωρεύονται με την πάροδο του χρόνου.
Ενώ οι εταιρείες πιστωτικών καρτών εμπορεύονται τα προϊόντα τους ως εργαλεία ευκολίας, τα πραγματικά τους κέρδη προέρχονται από τους καταναλωτές που τις αντιμετωπίζουν ως παρατεταμένα δάνεια. Σκεφτείτε το χρέος της πιστωτικής κάρτας σαν να σκάβετε μια τρύπα που γίνεται όλο και πιο βαθιά με κάθε μήνα που περνάει. Κάθε δολάριο που καταβάλλεται σε τόκους είναι ένα δολάριο που θα μπορούσε να είχε εξοικονομηθεί, επενδυθεί ή χρησιμοποιηθεί για την οικοδόμηση του πλούτου σας.
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών επωφελούνται πλουσιοπάροχα από αυτή τη ρύθμιση, κερδίζοντας σταθερές ροές εσόδων από τόκους από τους καταναλωτές που δεν μπορούν να πληρώσουν ολόκληρο το υπόλοιπό τους.
Αυτή η συμπεριφορά είναι ιδιαίτερα επιζήμια, επειδή επηρεάζει τη συνολική αγοραστική σας δύναμη. Όταν πληρώνετε τόκους στις πιστωτικές κάρτες, πληρώνετε για αγορές του παρελθόντος, ενώ πιθανότατα συνεχίζετε να χρησιμοποιείτε πίστωση για νέες αγορές. Αυτό δημιουργεί έναν επικίνδυνο κύκλο, όπου το μελλοντικό σας εισόδημα αφιερώνεται όλο και περισσότερο στην πληρωμή παρελθουσών αγοραστικών αποφάσεων.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σχεδιάζουν πιστωτικά προϊόντα για να ενθαρρύνουν αυτή τη συμπεριφορά, προσφέροντας επιλογές ελάχιστων πληρωμών και παρατείνοντας την αποπληρωμή του χρέους για πολλά χρόνια.
Η λύση βρίσκεται στην αλλαγή της σχέσης σας με τις πιστωτικές κάρτες. Χρησιμοποιήστε τις ως εργαλεία πληρωμών, όχι ως κεφάλαια έκτακτης ανάγκης. Πληρώστε ολόκληρο το υπόλοιπο κάθε μήνα και θα απολαμβάνετε την ευκολία χωρίς να πλουτίζετε τις εταιρείες πιστωτικών καρτών μέσω των τόκων.
Αντιμετωπίστε την πιστωτική σας κάρτα σαν χρεωστική κάρτα για να απαλλαγείτε από αυτόν τον κύκλο. Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε κάτι με μετρητά, δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά με πίστωση. Αυτή η απλή αλλαγή νοοτροπίας μπορεί να μετατρέψει τη σχέση σας με τις πιστωτικές κάρτες από παγίδα χρέους σε ένα ισχυρό οικονομικό εργαλείο που λειτουργεί υπέρ σας μέσω των ανταμοιβών και της προστασίας των αγορών.
Γίνεστε το ταμειακό περιουσιακό στοιχείο της τράπεζας όταν έχετε μηνιαίο υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας με τόκους. Το χρέος με υψηλούς τόκους είναι το αντίθετο της έξυπνης επένδυσης και έχετε τη δύναμη του ανατοκισμού να εργάζεται εναντίον σας. Είναι μια παγίδα.
2. Σιωπηλές αποστραγγίσεις χρημάτων: Το παράδοξο των συνδρομητικών υπηρεσιών
Στη σημερινή ψηφιακή εποχή, οι συνδρομητικές υπηρεσίες έχουν μετατραπεί σε σιωπηλή αποστράγγιση πλούτου. Οι πλατφόρμες streaming, τα ψηφιακά εργαλεία, οι συνδρομές σε γυμναστήρια και αμέτρητες άλλες συνδρομητικές υπηρεσίες βασίζονται στο ότι θα ξεχάσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας.
Αυτές οι εταιρείες έχουν χτίσει τα επιχειρηματικά τους μοντέλα γύρω από το παθητικό εισόδημα από τους συνδρομητές που είτε αποτυγχάνουν να ακυρώσουν είτε αναβάλλουν την αξιολόγηση της χρήσης τους.
Για τις επιχειρήσεις που βασίζονται σε συνδρομές, οι ανενεργοί συνδρομητές αντιπροσωπεύουν καθαρό κέρδος. Δεν παρέχουν καμία υπηρεσία ή προϊόν, αλλά συνεχίζουν να εισπράττουν μηνιαία τέλη. Αυτή η ροή εσόδων απαιτεί ελάχιστη προσπάθεια εκ μέρους τους, ενώ εξαντλεί σταθερά τον τραπεζικό σας λογαριασμό.
Η συνδρομητική οικονομία έχει καταφέρει να κάνει τις μικρές χρεώσεις να φαίνονται ασήμαντες, ενώ μεγιστοποιεί τη δια βίου αξία των πελατών. Οι εταιρείες επενδύουν σημαντικά στο να κάνουν τις διαδικασίες ακύρωσης αρκετά περίπλοκες ώστε να αποθαρρύνουν τη δράση χωρίς να είναι παρεμποδιστικές. Καταλαβαίνουν ότι η ανθρώπινη ψυχολογία ευνοεί την αποφυγή μικροενοχλήσεων έναντι της εξοικονόμησης χρημάτων.
Πάρτε τον έλεγχο διεξάγοντας τακτικό έλεγχο των συνδρομών σας. Καταγράψτε κάθε επαναλαμβανόμενη χρέωση και αξιολογήστε την αξία της στη ζωή σας. Ακυρώστε υπηρεσίες που χρησιμοποιείτε σπάνια και εξετάστε το ενδεχόμενο να μοιραστείτε οικογενειακά προγράμματα για όσες θέλετε να διατηρήσετε.
Η οικονομική σας υγεία βελτιώνεται με κάθε περιττή συνδρομή που καταργείτε. Εξετάστε το ενδεχόμενο να εφαρμόσετε ένα σύστημα τριμηνιαίας αναθεώρησης των συνδρομών. Ορίστε υπενθυμίσεις ημερολογίου και αντιμετωπίστε τις ως εξίσου σημαντικές με την πληρωμή των λογαριασμών σας.
Όταν αξιολογείτε τις συνδρομές, αναρωτηθείτε αν χρησιμοποιείτε την υπηρεσία και αν η αξία της αντιστοιχεί ή υπερβαίνει το κόστος της. Μια υπηρεσία που χρησιμοποιείται δύο φορές το μήνα μπορεί να μην δικαιολογεί μια συνδρομή premium, όταν μια βασική βαθμίδα θα αρκούσε. Όταν δεν χρησιμοποιείτε μια συνδρομή, απλώς χαρίζετε τα χρήματά σας και πλουτίζετε μια επιχείρηση για μια υπηρεσία που δεν χρησιμοποιείτε καν.
3. Ενοικίαση Vs. Αγορά: Χτίζοντας τον πλούτο κάποιου άλλου
Ενώ η ενοικίαση εξυπηρετεί έναν πολύτιμο σκοπό σε πολλές περιπτώσεις, η μακροχρόνια ενοικίαση χωρίς πορεία προς την ιδιοκτησία μπορεί να αποτρέψει τη συσσώρευση πλούτου. Κάθε πληρωμή ενοικίου συμβάλλει στην καθαρή θέση του ιδιοκτήτη σας, ενώ σας παρέχει προσωρινή στέγαση. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων επωφελούνται τόσο από τις μηνιαίες πληρωμές σας όσο και από την ανατίμηση των περιουσιακών τους στοιχείων με την πάροδο του χρόνου.
Ωστόσο, η απόφαση μεταξύ ενοικίασης και αγοράς απαιτεί προσεκτική εξέταση. Η ιδιοκατοίκηση συνοδεύεται από ευθύνες και έξοδα πέρα από την πληρωμή του στεγαστικού δανείου. Το κλειδί είναι να καταλάβετε πότε η ενοικίαση εξυπηρετεί τις ανάγκες σας και πότε είναι καιρός να μεταβείτε στην ιδιοκτησία.
Εάν σκοπεύετε να μείνετε σε μια περιοχή μακροπρόθεσμα, η δημιουργία μιας στρατηγικής για την ιδιοκτησία κατοικίας μπορεί να σας βοηθήσει να χτίσετε κεφάλαιο αντί να χρηματοδοτείτε συνεχώς την επενδυτική ιδιοκτησία κάποιου άλλου.
4. Η ψευδαίσθηση του νέου αυτοκινήτου: Απόσβεση περιουσιακών στοιχείων και μηνιαίες πληρωμές
Η γοητεία ενός νέου αυτοκινήτου συχνά κρύβει μια σημαντική συμπεριφορά που μειώνει τον πλούτο. Όταν βγάζετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο από το χώρο στάθμευσης, η αξία του μειώνεται αμέσως, ωστόσο είστε δεσμευμένοι σε πολυετείς πληρωμές. Οι κατασκευαστές αυτοκινήτων, οι αντιπροσωπείες και οι δανειστές αυτοκινήτων επωφελούνται από αυτή τη ρύθμιση μέσω πωλήσεων με υψηλό περιθώριο κέρδους, χρεώσεων χρηματοδότησης ή τελών χρηματοδοτικής μίσθωσης.
Όταν αγοράζετε ένα ολοκαίνουργιο αυτοκίνητο, πληρώνετε για διάφορα στοιχεία που συμβάλλουν στο αρχικό του κόστος και στην επακόλουθη υποτίμησή του:
- Κόστος κατασκευής: Αυτό περιλαμβάνει το κόστος των υλικών, της συναρμολόγησης και του ποιοτικού ελέγχου.
- Έρευνα και ανάπτυξη: Δαπάνες που σχετίζονται με το σχεδιασμό, τη μηχανική και τις δοκιμές του οχήματος.
- Μεταφορά: Τα έξοδα αποστολής του οχήματος από το εργοστάσιο στην αντιπροσωπεία.
- Διαφήμιση και μάρκετινγκ: Δαπάνες για την προώθηση του οχήματος στους καταναλωτές.
- Προσαύξηση του κέρδους του αντιπροσώπου: Το περιθώριο κέρδους που προσθέτει η αντιπροσωπεία.
- Φόρος επί των πωλήσεων: Ένα σημαντικό πρόσθετο κόστος που διαφέρει ανάλογα με την πολιτεία.
- Τέλος τεκμηρίωσης: Καλύπτει την προετοιμασία και την κατάθεση του συμβολαίου πώλησης και της γραφειοκρατίας.
Τέλος ταξινόμησης οχήματος: Κόστος για την εγγραφή του οχήματος, την απόκτηση τίτλου και την αγορά πινακίδων κυκλοφορίας.
Η ξαφνική υποτίμηση ενός καινούργιου αυτοκινήτου οφείλεται κυρίως σε:
- Πτώση της αρχικής αξίας: Τα αυτοκίνητα χάνουν το 15-20% της αξίας τους μέσα στον πρώτο χρόνο, ενώ συχνά περίπου 20% αμέσως μετά την αγορά.
- Μετάβαση από το καινούργιο στο μεταχειρισμένο: Το αυτοκίνητο δεν θεωρείται πλέον καινούργιο από τη στιγμή που βγαίνει από το χώρο πώλησης.
- Ζήτηση στην αγορά: Οι μάρκες πολυτελείας τείνουν να απαξιώνονται ταχύτερα λόγω υψηλότερου κόστους συντήρησης και προτιμήσεων της αγοράς.
- Κάλυψη εγγύησης: Καθώς η περίοδος εγγύησης μειώνεται, η αξία του αυτοκινήτου μπορεί να μειωθεί ανάλογα.
- Κύκλοι μοντέλων: Η απόσβεση μπορεί να επηρεαστεί από τους κύκλους αντικατάστασης των μοντέλων των κατασκευαστών.
Αυτοί οι παράγοντες σε συνδυασμό συμβάλλουν στη σημαντική υποτίμηση που υφίστανται τα καινούργια αυτοκίνητα λίγο μετά την αγορά τους.
Αντί να βλέπετε τα αυτοκίνητα ως σύμβολα κατάστασης, θεωρήστε τα ως εργαλεία μεταφοράς. Ένα καλά συντηρημένο μεταχειρισμένο όχημα μπορεί να προσφέρει αξιόπιστη μεταφορά χωρίς τη βαριά οικονομική επιβάρυνση της απαξίωσης των καινούργιων αυτοκινήτων.
Αποφεύγοντας τον κύκλο της αγοράς νέων αυτοκινήτων ή της αέναης χρηματοδοτικής μίσθωσης, διατηρείτε περισσότερο από τον πλούτο σας, ενώ μειώνετε τα κέρδη των παραγόντων της αυτοκινητοβιομηχανίας.
5. Επενδύσεις έναντι κατανάλωσης: Πέρα από την καταναλωτική κουλτούρα
Πολλοί άνθρωποι ξοδεύουν τα χρήματά τους αγοράζοντας προϊόντα από εταιρείες χωρίς να σκέφτονται την ιδιοκτησία στις ίδιες εταιρείες. Όταν αγοράζετε τακτικά από μια εταιρεία αλλά δεν επενδύετε στις μετοχές της, συμμετέχετε στην επιτυχία της αποκλειστικά ως καταναλωτής και όχι ως ιδιοκτήτης. Αυτή η συμπεριφορά συμβάλλει στην οικοδόμηση του πλούτου των μετόχων, ενώ σας αφήνει με καταναλωτικά αγαθά που απαξιώνονται.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να μετατοπίσετε μέρος των δαπανών σας προς την κατεύθυνση της επένδυσης σε ποιοτικές εταιρείες, ιδίως σε εκείνες των οποίων τα προϊόντα χρησιμοποιείτε τακτικά και εμπιστεύεστε. Αυτή η προσέγγιση σας επιτρέπει να επωφεληθείτε και από τις δύο πλευρές της εξίσωσης – ως καταναλωτής που απολαμβάνει τα προϊόντα και ως επενδυτής που μοιράζεται τα κέρδη της εταιρείας μέσω μερισμάτων και πιθανής ανατίμησης των μετοχών.
Αυτή η αλλαγή προοπτικής απαιτεί την κατανόηση της διαφοράς μεταξύ ενεργητικού και παθητικού. Τα καταναλωτικά αγαθά συνήθως αποσβένονται και συχνά συνοδεύονται από συνεχή έξοδα, ενώ η ιδιοκτησία σε ποιοτικές εταιρείες μέσω μετοχών ή αμοιβαίων κεφαλαίων μπορεί να εκτιμηθεί και να δημιουργήσει παθητικό εισόδημα μέσω μερισμάτων. Ξεκινώντας σε μικρό βαθμό με κλασσικές μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια δείκτη μπορεί να βοηθήσει στην ανάπτυξη της συνήθειας της επένδυσης παράλληλα με την κατανάλωση.
Ο στόχος δεν είναι να σταματήσετε εντελώς την κατανάλωση, αλλά να δημιουργήσετε μια ισορροπημένη προσέγγιση όπου οι καταναλωτικές σας συνήθειες θα ευθυγραμμίζονται με τους στόχους σας για τη δημιουργία πλούτου. Κατευθύνοντας ένα μικρό ποσοστό των καταναλωτικών σας δαπανών σε επενδύσεις, μπορείτε να αρχίσετε να συμμετέχετε στις εμπειρίες των εταιρειών που δημιουργούν πλούτο στις τιμές των μετοχών από την καταναλωτική συμπεριφορά.
Συμπέρασμα
Οι οικονομικές συμπεριφορές συχνά γίνονται συνήθειες που σας πλουτίζουν ή σας κρατούν σε έναν κύκλο εργασίας για να κάνετε άλλους πλούσιους. Κατανοώντας πώς αυτές οι κοινές συμπεριφορές επηρεάζουν την οικονομική σας υγεία, μπορείτε να κάνετε σκόπιμες αλλαγές που ανακατευθύνουν τις ευκαιρίες δημιουργίας πλούτου προς όφελός σας.
Ο δρόμος προς την οικονομική ευημερία ξεκινά με την αναγνώριση αυτών των συνηθειών και την ανάληψη δράσης για την αλλαγή τους. Κάθε μικρή προσαρμογή στο χειρισμό των πιστώσεων, των συνδρομών, της στέγασης, των μεταφορών και των επενδύσεων μπορεί να επιδεινωθεί με την πάροδο του χρόνου, δημιουργώντας σημαντικές θετικές αλλαγές στο οικονομικό σας μέλλον.
Το πιο ισχυρό βήμα που μπορείτε να κάνετε είναι να ελέγξετε τις τρέχουσες οικονομικές συμπεριφορές σας και να εντοπίσετε πού μπορεί να συμβάλλετε εν αγνοία σας στον πλούτο των άλλων εις βάρος των προσωπικών σας οικονομικών.
Μικρές αλλαγές, που εφαρμόζονται με συνέπεια και με την πάροδο του χρόνου, μπορούν να ανακατευθύνουν τα χρήματα που ρέουν από τις τσέπες των άλλων πίσω στο δικό σας οικονομικό μέλλον. Η επιτυχία δεν προέρχεται από δραστικές αλλαγές, αλλά από τεκμηριωμένες αποφάσεις και σταθερή πρόοδο προς καλύτερες οικονομικές συνήθειες.
Steve Burns, New Trader U
Τ.Σ.
στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
